É bastante comum se preocupar em contratar plano de saúde por se tratar de um benefício que garante tantas vantagens, entretanto também é comum ter determinadas dúvidas a respeito de como conseguir um contrato bom que cubra todas as necessidades. Apesar de não se tratar de um processo complexo, requer apenas o conhecimento sobre algumas variáveis importantes e como elas operam de acordo com cada contrato.
Essas variáveis, que podem envolver a participação de uma ou mais pessoas no contrato, determinam o preço e como a operadora de saúde irá funcionar. Portanto, conhecer as regras de possíveis reembolsos, reajustes, carências do plano, possibilidades de coparticipação, entre outros, é uma forma que o beneficiado tem de ajustar suas expectativas a respeito do plano de saúde.
Informações como essas são importantes também pelo fato de que estabelecem categoricamente tudo que o beneficiado precisa saber antes de contratar plano de saúde. Em outras palavras, é uma maneira de evitar imprevistos na qual se torna inviável acessar os próprios direitos, seja por algum detalhe contratual ou pelo estabelecimento de uma condição que é comum a determinados contratos.
Como funciona a coparticipação
Para saber então como avaliar essas possíveis variáveis que podem estar inseridas na hora de contratar plano de saúde, é preciso começar com aquelas que são as mais básicas em termos de complexidade. A coparticipação pode ser interessante, pois pode ajudar determinadas pessoas em relação com a possível economia que vem a partir do uso direto do plano.
A modalidade de coparticipação em um plano de saúde é uma forma de compartilhar os custos entre o paciente e a operadora do plano. Isso significa que, além da mensalidade paga pelo beneficiário, ele também precisará arcar com uma parte dos custos dos procedimentos médicos realizados. Esses custos podem ser divididos em duas categorias: coparticipação fixa e coparticipação variável. A coparticipação fixa é um valor pré-estabelecido que o paciente precisa pagar por cada procedimento médico realizado, independentemente do valor do procedimento. Já a coparticipação variável é um valor percentual sobre o valor total do procedimento.
Isso permite maior flexibilidade na hora de contratar plano de saúde para quem acredita que não irá usar plenamente do plano. Assim, funcionando a partir de um risco assumido pelo consumidor, é possível estabelecer um plano que pode ser mais ou menos barato, contanto que tudo seja planejado previamente. Trata-se de uma situação mais adequada para pessoas com saúde plena, sejam jovens ou adultos fora de condições de risco no trabalho.
Carência do plano
Algo que sempre está presente dentro de um contrato, diferente do status de coparticipação, é a carência do plano, que varia de contrato para contrato. Ao contratar um plano de saúde, as operadoras exigem que o consumidor passe por um período de carência. Trata-se de uma condição que define a partir de quando o consumidor irá usar dos seus benefícios. Durante esse período é obrigatório o pagamento das mensalidades do plano, porém sem a oportunidade de acionar determinados serviços médicos.
A carência do plano pode ser um detalhe bastante importante quando se pensa em contratar plano de saúde, pelo fato de que impede o beneficiado de ter acesso a tratamentos sérios como a realização de partos e ajuda em situações de emergência. Conhecer quais são os prazos determinados pela operadora é a melhor maneira de não ser enganado na hora de contratar plano de saúde.
Existem algumas condições em que o cliente não precisa cumprir o período de carência do plano de saúde. Algumas dessas condições incluem:
- Portabilidade: Quando o cliente é proveniente de outro plano de saúde e deseja mudar para outro operador, ele pode usufruir da portabilidade, onde ele pode migrar com seus direitos e carências já cumpridas.
- Mudança de categoria: Se o cliente já é beneficiário de um plano de saúde e deseja mudar para outra categoria, como individual para familiar, ele também pode usufruir da portabilidade, mantendo os direitos e carências já cumpridas.
- Adesão imediata: Alguns planos de saúde oferecem a opção de adesão imediata, que permite ao cliente utilizar os serviços de saúde logo após a contratação do plano, sem precisar cumprir o período de carência.
- Cobertura de eventos: Alguns planos oferecem cobertura para eventos específicos, como doenças graves, acidentes e partos, independentemente do período de carência, desde que o cliente já tenha aderido ao plano.
É importante lembrar que cada operadora de plano de saúde tem suas próprias regras e condições, então é sempre recomendado ler os contratos e entender as regras específicas do seu plano de saúde.
Reajustes anuais e por mudança de faixa etária
Outro detalhe que o consumidor deve estar estritamente atento na hora de estabelecer o contrato de adesão é relacionado aos reajustes anuais. Essa variável segue regras, as quais determinam como o reajuste deve ser feito, a partir de contratos individuais ou coletivos, por exemplo. No caso, contratos coletivos tendem a possuir reajustes muito maiores do que contratos individuais, porém, é sempre bom checar essas informações com cada agência previamente para que seja possível realizar a comparação direta.
Da mesma maneira que ele também deve estar atento para o reajuste em caso de mudança de faixa etária. É estabelecido um limite de preço na qual a idade mais avançada não deve ter um preço seis vezes maior do que a menoridade para um contrato de plano de saúde. Isso permite que preços exorbitantes não sejam cobrados, mas não impede o consumidor de avaliar as porcentagens na hora de comparar empresas para contratar plano de saúde.
Se permite reembolsos
Entre as variáveis que podem estar incluídas na hora de contratar plano de saúde, e que algumas pessoas podem não ter conhecimento a respeito, é importante se atentar em relação à política de reembolsos que as agências possuem. Funcionando a partir da possibilidade do beneficiado querer usar médicos e serviços fora da tabela previamente estabelecida pela operadora, em determinados casos, ao pegar o recibo utilizado é estabelecido que essa conta pode ser reembolsada.
É importante que o beneficiado saiba a respeito dos valores que podem ser reembolsados e se os serviços utilizados estão dentro desse direito. Assim como a coparticipação, trata-se de uma variável que pode ou não acrescentar na conta no final do mês, mas que dependendo da situação de quem está usando o plano de saúde, pode ajudar na rotina ou em casos emergenciais onde o consumidor está longe dos hospitais que atendem pelo seu plano.
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Existem diversas formas de se beneficiar na hora de contratar plano de saúde, ter conhecimento a respeito dos detalhes é uma maneira importante de se blindar com relação a contratos ruins. Poder contar com uma consultoria profissional como a do Grupo Corr é uma forma ainda melhor de se proteger.
Com a nossa consultoria, todo e qualquer detalhe será avaliado na hora de encaixar um bom contrato de adesão a sua situação médica. Afinal, estar ciente dos prazos de carência e de como o contrato pode ser flexível acaba fazendo toda a diferença para que o uso seguro do plano de saúde seja constante.