Na hora de comprar a casa própria, ter um planejamento financeiro de qualidade é essencial. Nem todo mundo consegue reunir o dinheiro necessário para fazer o pagamento à vista. E sendo assim existem 2 opções para quem quer comprar um imóvel e precisa realizar o pagamento a longo prazo, o consórcio ou financiamento de imóveis.
Quando comparadas, essas duas opções costumam gerar dúvidas. Ambas são bastante populares e podem ser muito vantajosas, se forem feitas com o devido planejamento financeiro. Listamos as diferenças principais entre o consórcio e o financiamento a seguir. Leia para tomar a melhor decisão para a sua vida financeira e realizar seu sonho.
Conheça as diferenças entre consórcio e financiamento de imóveis
Em primeiro lugar, é importante entender como funciona cada um deles. O consórcio se baseia na criação de uma poupança entre um grupo de pessoas para adquirir um imóvel. O valor do bem é dividido em parcelas que todos pagam mensalmente. Há sorteios todos os meses para definir quem será contemplado com o valor acumulado.
No financiamento, uma instituição financeira analisa o perfil do cliente e concede crédito para a compra do imóvel. O empréstimo é pago em várias parcelas, junto com juros e taxas adicionais.
Então separamos 6 diferenças entre o consórcio ou financiamento de imóveis para você fazer a escolha que melhor se encaixa no seu caso:
Entrada
Não há parcela de entrada no consórcio. Ou seja, o cliente não precisa desembolsar um valor alto de entrada. Por outro lado, existe um valor limite para o crédito concedido em um financiamento.
Em geral, os financiamentos tradicionais chegam a, no máximo, 80% do custo do imóvel. Então, o interessado vai precisar pagar 20% do valor da casa de entrada. Essa parcela de entrada é definida de acordo com essa porcentagem.
Logo, entre consórcio ou financiamento de imóveis, normalmente a primeira opção é bem mais barata por não ter uma parcela de entrada.
Prazos
Os prazos de pagamento das parcelas do consórcio são estipulados por contrato. Elas não costumam passar por alterações muito significativas. Isso acontece porque as parcelas não são corrigidas a partir das taxas oficiais. Basta se informar sobre os prazos que a administradora determinou e se planejar para quitar tudo em tempo hábil.
No caso do financiamento, o prazo total inclui carências e amortização. Quanto maior for o crédito concedido, mais cara vai ser a dívida a ser quitada, as vezes chegando a pagar 3 vezes o valor do imóvel à vista. A extensão do prazo depende do perfil do cliente e do que foi formalizado no contrato. Isso é bastante desvantajoso porque o valor financiado tende a crescer muito em relação ao que foi definido.
Custos totais
Seja no consórcio ou financiamento de imóveis, as mensalidades incluem taxas adicionais que influenciam no custo total. As parcelas do consórcio correspondem ao valor do imóvel, a taxa de seguro e a taxa administrativa, que é usada pela empresa para cuidar da manutenção do grupo participante do consórcio.
Em comparação, os financiamentos contêm muito mais taxas. Há as taxas Selic, IPCA e TR; as taxas de seguro obrigatório e do sistema de amortização, como o SAC ou o Tabela Price, e os impostos relativos ao conjunto de serviços das instituições. Diante disso, fica fácil saber que financiar sai bem mais caro do que entrar em um consórcio.
Qual é mais burocrático o consórcio ou financiamento de imóveis?
Quem procura por financiamento precisa apresentar vários documentos para a instituição, incluindo a declaração do imposto de renda. A empresa vai avaliar se o perfil do candidato é próprio para conseguir crédito. Pessoas que estão negativadas ou já estiveram em órgãos relacionados a essa área não costumam ter o empréstimo aprovado.
Também é necessário analisar o imóvel que pretende ser financiado. Especialistas em engenharia, arquitetura e áreas semelhantes são enviados à moradia para estimar quanto ela vale. O financiamento só pode começar depois que esses profissionais verificarem se o imóvel está em boas condições.
No consórcio todo esse processo é bem mais simples. A administradora pede a documentação do candidato. Até chegar a hora de ser contemplado pela carta de crédito, ele tem tempo para regularizar qualquer situação, caso seja necessário. Por isso, entre consórcio ou financiamento de imóveis, o primeiro ganha no quesito rapidez e planejamento.
Troca de bens
Outra vantagem do consórcio é que no mesmo método também é possível selecionar um imóvel diferente do objetivo original. Assim, por exemplo, o membro de um consórcio pode comprar uma casa em vez de um terreno. A única obrigatoriedade é que sejam bens do mesmo tipo.
Não é necessário que os imóveis tenham o mesmo valor, pode ser mais caro ou mais barato. Se for mais caro, o membro consorciado só tem que pagar a diferença. Se for mais barato, o restante do dinheiro pode ser aplicado no próprio imóvel, sendo para reforma, para pagar as parcelas remanescentes ou as despesas com registro e escritura.
Tempo de aquisição
Outra diferença determinante entre consórcio ou financiamento de imóveis é o tempo de aquisição. O financiamento possibilita que o cliente adquira o imóvel imediatamente, mas o preço vai ser o dobro ou o triplo do valor real do bem. Isso acontece por causa de todas as taxas que são incluídas nas parcelas, aspectos que já explicamos.
O consórcio leva mais tempo para ser completado. No entanto, isso é vantajoso para não prejudicar o orçamento e fazer um negócio seguro. Ainda assim, existe a possibilidade de ser contemplado pela carta de crédito antes do tempo previsto, seja por meio do sorteio mensal ou do lance.
Consórcio ou financiamento de imóveis: faça a melhor escolha
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